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重大利好!监管发文推动P2P全面纳入央行征信、百行征信!

责任编辑:佚名    新闻来源:本站原创    新闻日期:2019/9/10

01


  为进一步建立健全征信体系、增强政策的震慑力,9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,明确要求在营P2P网贷机构接入征信系统。


  该通知重点内容包括三个方面:在营P2P网贷机构接入征信系统、对已退出的P2P网贷机构逃废债行为的打击以及加大对网贷领域失信人的惩戒力度。


  在营P2P网贷机构接入征信系统


  通知要求各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。


  值得注意的是,《通知》专门就利率问题进行规定。要求P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向两家征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。


  利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例》向两家征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。


  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》


  借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。


  借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。


  借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。


  通过P2P纳入征信、向征信系统报送各类业务数据,可以促进网贷机构业务更加合法合规和合理。


  对已退出的P2P网贷机构逃废债行为的打击


  通知要求持续开展打击对于已退出经营的P2P网贷机构相关逃废债行为,继续按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》精神,收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。


  各地可参考下述标准筛选失信人名单:


  1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除超过24%以上的利息);


  2。企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;


  3.已进行合法、必要的催收;


  4. 失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。


  加大对网贷领域失信人的惩戒力度


  通知鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则,对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务,并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,对失信行为加大社会惩戒力度。


  金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应依法为各地开展失信联合惩戒提供支持。


02


  一直以来,恶意逃废债现象严重都是困扰P2P网贷行业的一大问题。纳入征信无疑是有效防范恶意逃废债问题的措施之一,也是正常经营的P2P机构长期以来的迫切诉求。


  通知中提到的金融信用信息基础数据库运行机构和百行征信是国内两大征信系统。据了解,目前接入金融信用信息基础数据库运行机构的金融机构主要以银行为主,接入百行征信的机构则以P2P为主。


  未来,随着两家征信机构的不断发展,信息也会不断融合,两家征信机构将协作共享信息。


  P2P网贷机构全面接入征信系统,是我国进一步完善征信体系建设的重要一步。P2P全面接入征信系统后,将可以全面清晰的了解借款人的真实信用状况,这将成为网贷机构有效把控风险的有力抓手。


  网贷领域借款人多头申贷、多头负债现象严重。据目前已接入百行征信的部分头部机构表示,征信数据对于机构提高信贷风控水平,防范多头借贷、过度负债风险有显著效果。


  对于银行业等传统金融机构来说,P2P全面纳入征信也可以帮助其减少信息不对称、防范信用风险。


  中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示,“网络借贷涉及到人群范围很大、也比较特殊,尤其是出借人的风险承受能力、维权能力都比较弱。P2P全面纳入征信,对出借人的权益是一种有效的保护。”。


  “P2P纳入征信也是对借款人不履约风险的事前防范,因为它有威慑力。借款人在借之前要考虑好能不能偿还,如果不偿还,那么将来就会记入征信记录。在国家失信联合惩戒的机制下,不履行偿还义务的借款人还有可能享受不到其他的社会服务。”李爱君接着说道。


  李爱君同时指出,“这一举措对于网络借贷平台的良性退出等下一步工作的推进,都是利好的。”网络借贷平台的出借人和借款人之间属于民间借贷的法律关系。即使平台退出了,也并不代表债务人可以不偿还他的债务了,这个法律责任还是清晰的。P2P纳入征信,会对借款人形成威慑力,起到督促其还款的作用。


  总结来说,网贷领域征信体系建设的意义有四个方面:一是,有利于网贷机构的自身运营;二是,有利于网贷领域整体风险防范;三是对于出借人权益带来更多保护;四是通过征信系统逐步培养起借款人的信用意识。


  合法在营的P2P机构悉数接入征信系统,P2P业务信息全部纳入征信系统,可以说对网贷行业合规发展具有重大意义。


  附通知全文


  《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》


  各省(自治区、直辖市)、深圳市互联网金融风险专项整治工作领导小组,各省(自治区、直辖市、计划单列市)网络借贷风险专项整治工作领导小组:


  前期,人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人纳入人民银行金融信用信息基础数据库运行机构和百行征信,国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒,对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用,社会反响正面。


  为进一步建立健全征信体系,加大P2P网贷领域借款人失信惩戒力度,保护投资者利益,依据《征信业管理条例》等相关规定,现就有关事项通知如下:


  一、支持在营P2P网贷机构接入征信系统


  (一)请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。


  (二)金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应当依法合规采集、整理、保存、加工并对外提供信用信息,应当采取合理措施保障信息准确和信息系统安全,应当建立异常查询、合规使用监测制度,发生信息安全事件时,及时暂停查询服务。


  (三)征信机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。


  (四)金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应当明确已接入的在营P2P网贷机构未来发生退出经营、机构解散等终止事项时已接入信用信息的处理方法。


  (五)人民银行及其派出机构依照法律法规履行对相关征信活动的指导及监督管理职责。


  二、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击


  对于本《通知》发布之日前已经退出经营的P2P网贷机构,请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组加强组织协调,人民银行省级分支机构征信管理部门积极配合,继续按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》(整治办函〔2018〕115号)精神,收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。


  (一)各地可参考下述标准筛选失信人名单:1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除超过24%以上的利息);2. 企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;3.已进行合法、必要的催收;4. 失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。


  (二)请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组指定辖内相关部门(简称指定部门),组织对失信人名单进行复核,通过各种方式告知失信人,明确还款路径,可给予一定的还款宽限期。宽限期结束后,指定部门对失信人名单加盖公章后,转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。


  (三)各地指定部门应设置异议及投诉处理通道,配合征信机构处理相关投诉和异议。


  三、加大对网贷领域失信人的惩戒力度


  (一)鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则,对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务。


  (二)鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,对失信行为加大失信惩戒力度,形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应依法为各地开展失信联合惩戒提供支持。


  四、加强宣传和舆论引导


  各部门共同做好新闻宣传和舆论引导,加强诚信教育和诚信文化建设,建立完善褒扬诚信、惩戒失信的社会舆论监督机制,全面提升网贷行业从业者和借款人的诚信意识和信用水平,为行业健康发展夯实基础。

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